STANDARD PENILAIAN 6 C

( Charakter, Capacity, Capital, Cashflow,Colateral, Condition of Economy )

Disusun Oleh

M. Yani , S.Pd

Marketing UMKM

PT. BANK PERKREDITAN RAKYAT

 ‘MUKOMUKO MAKMUR’

TAHUN 2013

STANDARISASI PENILIAN 6 C

1.      Carakter

-          SID Nasabah

(Ybs tidak termasuk dalam kredit bermasalah atau sebaliknya)

-          Regius

1.      Apakah agama Ybs?

2.      kegiatan dalam bidang agama yang di anut

3.      apakah Ybs merupakan pengurus?

4.      bagaimana pelaksanaan sosial keagamaan Ybs?

5.       dan lain-lain

Apabila baik cukup di katakan (cukup religius)

-          Tanggung jawab keluarga (komunikasi dengan anggota keluarga)

1.      Pada saat wawancara dengan calon debitur lengkap dihadiri oleh anggota keluarganya (suami-istrinya)

2.      Bahwa suami istri mengetahui atas kunjungan petugas bank

3.      Konsultasi terbuka antara suami istri, dll

Dapat disimpulkan cukup bertanggung jawab kepada keluarga.

-          Tidak ternasuk kedalam penyakit sosial masyarakat

1.      Tidak melakukan perbuatan pejudian, kriminal, mencuri dll

2.      Tidak meminum-minuman keras (mabuk-mabukan)

3.      Tidak main perempuan

4.      Tidak mengosumsi narkoba

Apabila hal-hal tersebut tidak ada pada diri Ybs maka Ybs tidak termasuk dalam penyakit sosial Masyarakat.

Kesimpulan : Dari uraian di atas kami berpendapat bahwa carakter calon nasabah cukup baik.

2.      Capacity (Kemampuan)

-          Jenis usaha calon nasabah

Barang yang dijual merupakan barang kebutuhan

Adapun usaha yang di tidak di perkenankan untuk di biayai oleh BPR Mukomuko Makmur, sebagai berikut:

1.      Penjualan narkoba

2.      Pembiayaan rumah bordir

3.      Pembiayaan Cafe-cafe

4.      Pembiayaan panti pijat (plus)

5.      Salon-salaon kecantikan

6.      Perternak ayam

-          Perkembangan usaha dari waktu kewaktu atau realisasi penualan dan pembelian untuk 6 bulan terakhir

1.      Laporan keuangan

Minimal 2-3 tahun ke belakang atau 3 bulan ke belakang

2.      Pengamatan langsung terhadap usaha yang dilakukukan oleh ybs

3.      Usahanya menguntungkan (Profitable)

4.      Membuat cashflow untuk kebutuhan nasabah yang dilihat dari hasil yang diterimanya

5.      Lain-lain

-          Usaha ybs adalah usaha yang menjual kebutuhan pokok yaitu kebutuhan sekunder dan kebutuhan primer. Pada umumnya usaha ybs sangat dibutuhkan oleh masyarakat.

-          Berdasarkan laporan keuangan yang di berikan kepada kami untuk 6 bulan atau 3 tahun terakhir dalam rugi laba nya terlihat adanya laba. Adapun perkembangan laba sebagai berikut:

1.      Bulan oktober

2.      Bulan November

Dari laba-laba tersebut terlihat adanya kenaikan berdasarkan realisasi penjualan dan pembelian stok barang dagang dari bulan mei-oktober.

Realisasi pembelian dan Penjualan

Periode Mei - Oktober

Bulan	Pembelian	Penjualan
Mei	Rp. ......................	Rp. ......................
Juni	Rp. ......................	Rp. ......................
Juli	Rp. ......................	Rp. ......................

Dari daftar realisasi penjualan dan pembelian didapat

1.      Penjualan dari bulan kebulan menunukan peningkatan kecuali bulan agustus adanya peningkatan relatif besar kerena adanya peringan hari Raya Idul Fitri

2.      Meningkatkan volume penujualan barang di iringi dengan peningkatan pembelian barang

3.      Dari lapaporan yang disampaikan nasabah ini terlihat adanya tingkat kesibukan usaha

Dari rata-rata realisasi pembelian barang-barang di toko ybs terdapat selisih yang cukup besar dengan nilai jual Rp. ................ dan harga beli Rp. .................

4.      Dari laporan rugi laba yang dibuat sendiri oleh nasabah menunjukan peningkatan laba masing-masing .....%

Sehingga dapat kami simpulkan sementara bahwa usaha ybs Profitable, sumber ke untungan inilah ( laba Usaha) yang diharapkan dapat membayar kewajiban kredit calon nasabah. Artinya pengembalian dari kewajiban kredit diharapkan dari hasil usaha calon nasabah.

5.      Cashflow yang dapat kami susun berdasarkan penghasilan calon nasabah :

-          Pendapatan                  : Rp. ..........................

-          Pendapatan lain-lain    : Rp. .......................... +

Total Pendapatan      : Rp. ..........................

Pengeluaran kas       

-          Biaya Hidup                : Rp. ..........................

-          Biaya anak sekolah      : Rp. ..........................

-          Biaya listrik, air, telp   : Rp. ..........................

-          Biaya kesehatan          : Rp. ..........................

-          Biaya lain-lain             : Rp. .......................... +

Total Biaya                 : Rp. ..........................

Dari uraian tersebut diatas bahwa pendapatan ybs dapat menutup kewajiban kreditnya. Apabila diberikan kredit masih mampu membayar kreditnya.

Dari uraian di atas dapat disimpulkan bahwa ybs mempunya Capacity yang cukup baik.

-          Capital (modal)

1.      Apakah nasabah memiliki modal

Mempunyai persedian barang

Mempunyai usaha

Mempunyai jaminan

2.      Mempunyai nama baik dalam usahanya

3.      Harta-harta lain/aset-aset lainnya yang dimiliki calon nasabah

Permodalan yang dimiliki saudara ybs :

1.      Memiliki gedung

2.      Memiliki persedian barang

3.      Memiliki inventaris lainnya yang berkaitan dengan usahanya

Apabila telah selesai mengenalisa capital ybs dapat di katakan ybs cukup baik

-          Cashflow

1.      Pendapatan                            

Gaji (pendapatan usaha)         : Rp ........................

Pendapatan lainnya

Istri                                          : Rp ........................

Dari usaha lainnya                   : Rp ........................ +

Total pendapatan kotor        : Rp ........................

2.      Pengeluarannya                      

Biaya anak sekolah                 : Rp ........................

Biaya kesehatan                      : Rp ........................

Biaya Listrik                           : Rp ........................

Biaya telpon                            : Rp ........................

Biaya lain-lain                         : Rp ........................  +

Total Biaya                           : Rp ........................

Pendapatan Bersih                : Rp ........................

Dari pendapatan bersih yang ada pada perhitungan cashflow yang dapat di perkirakan sebagai pembayaran kredit hanya 70% - 80% .

-          Colateral

1.      Jaminan tidak bergerak

1.      Tanah

2.      Bangunan

3.      Mesin-mesin pabrik

Jenis pengikatan yaitu hak tanggungan,sebelum pembuatan hak tanggungan di buat surat pemasangan hak tanggungan (SKHT) ini adalah pengikatan Notariel.

Untuk pengamanan kredit kita mintakan:

1.      Surat kuasa jual

2.      Surat penarikan barang jaminan

3.      Surat keterangan untuk diletakkan pada bangunan calon debitur

Perjanjian kredit dibuat didepan notaris atau dihadapan notaris.

2.      Jaminan bergerak

1.      Mobil

2.      Motor

3.      Surat berharga

4.      Emas (logam mulia)

Pengikatan dengan FEO, cessi, borghotoct

3.      Jaminan yang akan diserahkan oleh ybs dalam rangka perolehan kredit dari PT. BPR Mukomuko makmur adalah :

Contoh:

Sebidang tanah berikut bangunan toko dengan NJOP terlampir dengan rincian sbg : Yang terletak di jalan ............Desa...........Kecamatan..............

Luas Tanah            ....... m² x Rp. .................        = Rp. .................

Luas Bangunan     ....... m² x Rp. .................        = Rp. .................

Nilai taksasi:          70% x Rp. .................            = Rp. .................

Nilai NJOP :          ........ m² x Rp. ........./ m²        = Rp. .................

-          Condition of Economy

1.      Apakah usaha calon nasabah sangat tergantung dari politik, ekonomi, budaya dan lain-lainnya.

2.      Barang yang di jual bukan barang musiman

3.      Barang yang di jual merupakan kebutuhan hidup masyarakat

Bahwa usaha ybs tidak terpengaruhi oleh gejolak politik, ekonomi, budaya dan lain-lainnyayang terjadi kecuali dikarenakan Bencana alam (Postmajor)

Dari uraian penelitian 6 C untuk sementara dapat disimpulkan bahwa penilaian Carakter, capacity, capital, cashflow, colateral dan condition of economy cukup memadai untuk menunjang usahanya.